目前，大部分寿险公司纷纷介入健康养生赛道，规划建设养老社区、建设健康医疗架构、部署居家养老、尝试居家养老……但不难发现认为，除了部分大公司以重资产模式介入外，少数中小保险公司的医疗健康布局仍处于试探状态，医疗健康生态仍处于探索和投资阶段，结果好坏参半。
面对人口老龄化浪潮释放的蓝海需求，保险公司该如何看待“养生保健”这件事，又该如何立足自身进行布局？
9月下旬，在金保保险举办的“2023年中国保险与医疗健康产业发展大会”上，中国人寿保险公司党委书记、董事长孙玉春从医疗健康战略角度谈了自己的想法中小保险公司布局。
他认为，寿险公司是否进入医疗保健行业，必须根据自身的经营目标和资金实力，密切关注客户需求，选择是否进入医疗保健领域以及适合的医疗保健领域。 寿险公司如果一定要进军医疗健康行业，可能要围绕风险管控、服务一体化、增加边际利润三大业务目标来考虑布局。
医疗健康产业发展正处于起步阶段
在孙玉春看来，医疗健康产业应该是一个完整的体系。 其宗旨是保护和改善老年人的生活、健康、安全和参与社会发展。 可分为“大健康产业”和“养老产业”两部分。 医疗健康产业包括养老金融、养老住宅、养老服务等。 养老服务还可进一步细分为医疗健康、文化娱乐、生活消费与服务等细分领域。
“近五年来，医疗保健市场持续扩大，在政策和市场需求的推动下，市场规模将持续快速增长。预计到2030年整体规模将突破20万亿元，复合年增长率将达到9.5-10%。” 孙玉春认为，医疗健康产业的发展主要受三大因素驱动：老龄化趋势、代际过渡、政策引导。
数据显示，预计到2035年老年人口将超过4亿，2050年60岁及以上人口将增至近5亿，占总人口的1/3以上。 老龄化趋势明显。 回顾人口出生史，中国经历过三次婴儿潮。 不同时期出生的人有不同的消费习惯和消费能力。 20世纪50年代以后出生的人消费能力有限。 1960年和1970年之后出生的退休一代将推动健康和保健行业走向黄金。 即将成年。
此外，孙玉春认为，政策引导也积极推动养老产业发展：“根据《国家养老事业发展和养老服务体系“十四五”规划》等重要文件，未来的工作重点是养老金融、养老服务和老年用品。”
从市场需求来看，老年人保健需求非常旺盛，存在巨大的细分市场机会，特别是社交娱乐和医疗健康需求。 调查数据显示，城乡老年人用于医疗保健和社交娱乐的支出比重显着上升； 同时，在残疾、痴呆老人照护、慢病互联网健康管理等领域存在巨大的细分市场机会。
孙玉春认为，老年人的医疗保健需求很大，但很分散。 这就要求任何一个行业都必须对老年人的关爱进行延伸和重建，以满足人口老龄化的需求。 然而这个构建过程其实是相当痛苦的。 从客户角度来看，除了生活开支外，近10年来，老年人在医疗领域、社会领域的支出大幅增加。 在一些领域，例如家庭转移支付，包括购买房屋和汽车，需求大幅下降。
在他看来，健康养生产业还处于发展初级阶段，还没有普及。 根据行业发展周期的理论分析和判断，医疗保健行业的产品和人员不稳定。 充分竞争和行业巨头尚未形成，尚处于起步阶段。 主要表现在行业结构失衡，如目前康复护理床位和护理人员明显短缺，而老年护理床位缺口相对较小； 养老水平错位，低端市场供给不足，高端市场供给过剩。
保险业布局与医疗健康业现状
孙玉春还分析了保险业布局医疗健康产业的情况和现状。
他认为，寿险行业首先要布局以支付属性为核心的医疗健康产业。 从目前来看，在支付领域，寿险行业还有很大的空间有待探索，主要表现在个人健康支出缺口、护理保障缺口、养老保险缺口等方面。 第三支柱空间的三大方面。 例如，仅就护理保障而言，目前长期护理保险的保费仅超过130亿元，保障缺口约为0.9万亿元。 到2030年和2040年，这一数字将分别达到1.9万亿元和3.8万亿元。 。
孙玉春表示，寿险公司应根据自身的经营目标和财务实力，密切关注客户需求，选择是否进入医疗健康领域。 如果一定要进入医疗健康行业，需要围绕风险管控、服务一体化、增加边际利润三个业务目标来考虑布局。
从寿险公司进军医疗健康的模式来看，寿险行业普遍围绕主营业务需求构建医疗健康生态圈。 目前寿险公司涉足医疗健康领域，主要集中在养老社区、健康、医疗机构等，但在护理、文化旅游、生活服务等方向的涉足程度相对较浅。 目前，国内大型寿险公司已开始布局医疗健康产业。 由于资本实力雄厚，大多以重资产方式介入。 中小型寿险公司的医疗健康布局大多处于试探状态。 医疗健康行业正处于发展初期，寿险公司的医疗健康生态仍处于探索和投资阶段，效果好坏参半。
保险公司在国外市场的态度如何？ 孙宇春在讲话中也对此进行了分析。 据了解，外资保险公司对于是否布局医疗保险态度不一，而护理领域已成为共识。 例如，发达国家普遍拥有完善的社会保障体系，医疗保健行业多以政府主导、商业保险公司为辅。 因此，保险公司一般不会直接介入养老社区，但参与护理和医疗服务已成为行业惯例。 也有一些企业正在积极探索数字化技术，提升服务能力，如疾病预防（大数据和AI预测风险进行在线健康管理）、合理控费（在线诊疗、医疗资源在线智能匹配、HMO）等。等）、保险反欺诈（大数据Data和AI模型）等，这意味着保险公司需要充分考虑客户需求和自身优势，利用外部健康资源合作建设服务网络。
中小寿险公司应充分考虑合理布局
孙玉春表示，中小寿险公司进入医疗健康行业时，还必须考虑几个不可忽视的潜在影响因素。
首先，保单客户与其医疗保健需求之间存在时间不匹配。 保险客户群主要是55岁以下人群，在一段时间内仍将存在医疗保健服务需求。 保险客户的当前需求（远期医疗服务需求）无法立即支撑医疗机构的运营需求（即期需求）。
其次，大健康产业发展尚处于起步阶段。 目前，医疗卫生服务基础设施尚不完善。 例如，医疗卫生服务供给不足，供需失衡； 服务标准化不够； 护理人员缺口较大且持续流失； 老年产品细分化程度不高； 服务业主体盈利困难，需要政府支持。
第三，中小企业还必须考虑公司的资金实力和投资压力。 中小保险公司资金实力有限，而当前医疗健康行业投资回报周期长、盈利能力差，给中小保险公司带来投资压力。
第四，代际过渡需要时间。 第二、第三次婴儿潮一代成为医疗保健服务的主要消费者需要时间，医疗保健行业的成熟也需要一定的时间。 保险公司的健康养生生态圈建设应围绕第二、第三次婴儿潮客户群体进行。 和现在的生态有些不同，需要经验的积累。
基于以上因素，孙玉春认为，寿险公司的医疗保健战略首先应完善支付功能，夯实公司基础。 核心是协助养老规划，统筹老年人医疗保健和退休财富规划，形成多层次保障体系，支持老年人做好养老安排。
在良好支付属性的基础上，中小寿险公司还应充分考虑客户需求和医疗健康发展阶段，根据目标进行合理布局。 根据客户定位和客户需求确定健康医疗的战略方向和节奏； 根据商业目的、自身实力、专业能力选择健康医疗生态细分领域； 充分考虑医疗保健长期回报的特点，灵活的资金投入和战略实施，小企业第一步就是尝试； 最后，轻资产战略充分利用合作资源，充分利用科技手段。
在业务目标的选择上，孙玉春也提出了几个维度的思考：在风险管控目标方面，应以疾病预防（体检、慢病管理等）、医疗流程管理等为基础进行布局。和索赔欺诈预防； 在服务整合目标上，文化娱乐、医疗、养老需求的服务布局要围绕婴儿潮第二代的需求。 同时，婴儿潮第三代应围绕父母养老综合需求，推动保险销售； 在增加边际利润的目标上，以资金实力为基础，以客户需求为依托，逐步将行业延伸至医疗、医药、护理机构等投资领域； 根据客户群体的代际需求、公司的经营目标和资金实力构建健康保障体系，有所作为和不有所作为，相信中小企业寿险公司一定会找到一条适合自己的保险之路+ 医疗保健。
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