这是一次漫长而疲惫的“冲刺”。 11月6日，乐罗（化名）已在香港滞留较长时间。 她这次去香港的目的很明确。 第一个是存款，第二个是旅行。 由于地区不熟悉，业务流程不熟悉，乐洛选择了开户机构寻求帮助。 然而，直到办理业务时，乐罗才发现，中介所声称的“高利率”、“免排队”、“二次存款”，其实都是营销噱头，香港存款的吸引力远不及香港存款。比中介宣传的更有吸引力。 眼睛……
中介机构出现
香港存款火爆，这下中介机构坐不住了。 近期，不少中介在社交媒体上宣传在香港开户的好处。 “利率高”、“无需排队”、“二次登记”、“全程一站式服务”等内容吸引了大量储户的询问。
乐洛就是其中之一。 这次她和妈妈来到香港。 他们的主要目的是省钱。 “听说香港的定期存款利率很高，在9%以上，比内地的存款利率还高，所以我就想过来看看。” 来之前，乐洛信心十足。 她制定了计划并乘坐了最早的火车。 航班抵达香港后，半小时即可完成开户流程，简单行程后第二天返回北京。
但实际情况并没有她想象的那么好。 “飞机晚点，到达时已经是下午了，联系开户代理后，本以为秒就可以开户了，但由于银行办理业务的人太多，一直到都没有排队。”银行关门了。代理人几秒钟后就说‘有渠道’。” 开户都是假的，因为手续费已经付了，所以要等到第二天才处理。 存款利率也和中介说的不一样，根本没有9%那么高。”乐罗回忆道。
在内地存款利率下行的背景下，去香港开户存钱的“特种部队”不乏其人。 通过中介有什么好处？ 如何收费？ 对此，北京商报记者进行了深入调查。
北京商报记者添加了作为香港存款人的不同中介机构的联系方式。 在表达了自己想在香港开户、省钱的愿望后，不少中介表示可以办理，总体费用在1900元至3700元不等。
“渣打银行开户费用为3680元，优惠价为2478元。” 一位中介表示，“个人客户需要提供身份证、通行证、填写KYC等信息。客户去银行时，可以直接找银行经理，无需排队，全程引导，直至开户。”成功，面试时间约30分钟。” 根据中介提供的信息，渣打银行的港元定期存款利率为4.9%-9.5%，美元定期存款利率在5.4%-9.5%左右。
随着“双11”临近，开户中介机构也开始了活动。 中介称，在汇丰银行开户只需1888元，而渣打银行则已降价至1999元。
“你可以安排两天的行程，第一天早上可以去，下午去银行面试，晚上和第二天早上可以去购物，期间可以去银行开户。”旅行。” 另一位代理表示：“我们目前正在招募投资者，永隆银行的定期存款利率远高于内地定期存款利率，非常合适。当天开户，客户需要提供个人资料。”身份证、港澳通行证照片，填写KYC表格，预约银行开户时间，1小时左右即可完成开户，费用为2680元。当您在我们这里开户时，客户经理不会问你太多问题，所以审核比较快，我们会配合银行。”
谈及此类开户中介，北京讯振律师事务所律师王德跃表示，这种在香港开户获取高额存款利息的营销方式存在一定的风险和不确定性。 这种营销方式往往伴随着虚假宣传、欺诈、刻意隐瞒风险等手段。 首先，香港银行通常会要求客户提交一些文件和资料，包括身份证明、收入证明等，这会增加客户的时间和精力成本。 其次，香港银行通常受到严格监管，客户可能需要承担银行破产或资金被冻结等风险。
王德跃进一步指出，再次，如果中介机构没有合法牌照或不遵守相关法律法规，存款人也可能面临监管机构的处罚。 因此，不建议消费者轻易相信这种营销方式，尤其是对于一些不熟悉香港金融市场或没有足够金融知识的储户，更需谨慎对待。
高利率“噱头”
随着存款利率下调，3%以上的存款产品成为“稀有物品”，高利率成为储户赴港存钱的理由。 今年7月，北京商报记者对香港存款产品利率进行了调查。 部分银行推出美元存款福利活动，最高利率高达5.3%。 与内地存款产品的利率相比，利率表现确实更加“抢眼”。
4个月后，存款利率表现如何？ 北京商报记者多方核实发现，以半年期定期存款为例，港元定期存款年化利率在3.7%至4.5%之间。 一些高净值储户的年化利率较高，但事实并非一定如此。 中介声称达到了9%以上。
渣打银行客户经理表示，“以1万元以上新增资金的账户为例，港元定期存款的利率为3个月、6个月4.5%，12个月3.4%” ; 资金为美元，2000美元即可开户。 美元定期存款利率为3个月、6个月5%，12个月4.2%。”
对于高净值储户，上述客户经理表示，“若储户存入等值港币200万元或以上的资金，3个月及6个月港元定期存款利率可达4.8%” ，3个月和6个月美元定期存款利率可达4.8%。 定期存款利率可达5.1%。 在香港开户所需材料为身份证、港澳通行证、地址证明。 如果您开设香港账户，则需要存入1000港币激活账户，激活后再存入资金。”
招商永隆银行一位客户经理也表示，没有这么高的利率。 他举例说：“以等值5万元为例，通过手机银行办理三个月期港元定期存款，利率为3.7%，六个月和十二个月的利率3个月期美元定期存款利率为3.6%，3个月期、6个月期、12个月期利率均为4.35%。
“开户还需要提前预约。” 上述客户经理强调，首先要下载银行App，点击申请开户。 经批准后，存款人需携带内地居民身份证、港澳通行证或护照、等值1万港币、以及最新3个月的地址证明文件开户。
“现在有很多人来开户。” 一位外资银行人士透露，“因为我们银行网点的营业时间是周六上午9点到下午1点，所以这段时间来开户的人最多。因为有国内客户坐高铁来这里开户。”办理业务，所以我们高铁香港站分行人很多，因为这个分行专门做开户业务，另外旺角、九龙等一些商圈的分行人流量也比较大，这样就可以开户了。人也很多。”
虽然利率更具吸引力，但需要注意的是，高利率只针对新储户和高净值储户，在香港开户绝非想象中那么简单。
从客户经理处可以了解到，境内存款人若想进行跨境存款，首先要与内地银行确认资金能否顺利转入香港账户。 第一步是将人民币兑换成港币或美元。 第二步是将资金兑换成港币或美元。 只有将港币或美元存入香港账户才可以办理存款业务。 此前，香港一些银行人士向北京商报记者表示，身份证、港澳通行证、护照、永久住址证明等只是基本信息要求。 银行审核后可能需要补充额外文件，因此账户可能无法当天成功开户。
融360数字技术研究院分析师刘银平表示，香港储户面临的问题很多，包括通行证办理、提前预约、亲自前往香港、兑换问题、汇率变化等。储户必须综合考虑自身条件。 包括在香港存款是否方便、香港外币存款利率是否明显高于内地、存款金额、是否能接受汇率波动等，再决定是否需要在香港存款。
这值得么？
对于普通投资者来说，在香港存款确实需要谨慎。 根据国家外汇管理局规定，境内居民个人购汇实行年度总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元。 对于新储户来说，通过跨境方式一次性存入大额港元和美元存款仍然存在很大阻力。 在购买美元存款时，还需要注意汇率波动的风险，可能会产生利息对冲。 利率下调后，投资收益空间将受到限制。
“如果储户为了满足外资银行‘存入百万’的要求而选择通过其他渠道汇出资金，可能会出现金融诈骗、洗钱等问题。” 王德跃强调，这些行为不仅违反法律法规，还可能造成经济损失和法律责任。 因此，建议存款人在选择汇款渠道时，应选择合法、安全的渠道，并遵守相关法律法规。
王德跃表示，单纯从利率角度来看，相关存款利率高于内地，在香港存款可以获得更高的利息回报。 然而，存款利率并不是唯一的考虑因素。 在决定是否在香港存钱时，还需要考虑其他因素，例如汇率风险、银行声誉、开户成本等，同时还需要了解相关政策法规。
中介机构声称的高利率有一定的“水分”，而且很多都有限制。 例如，有的产品分级利率，初始利率较低，有的产品限时高利率，有的高利率产品要求门槛较高。 刘银平还指出，总体来看，香港的港元和美元存款利率略高于内地，但也高不了多少。 在香港存款时，主要需要考虑三个问题：一是个人时间和成本问题，二是外汇额度问题，三是汇率变动风险。
“近两年投资环境较差，居民投资风格趋于保守。随着美联储不断加息，美元和港元存款利率持续上升。具有期限短、利率高的特点，投资者热衷于购买美元和港币，但必须综合考虑汇率风险，在香港存款需要考虑的问题较多，投资者应丰富知识提高个人投资理财技能，尽量多元化资产配置，尽量不要将资金投入到个人理财产品中，一方面可以提高整体收入水平，另一方面也可以提高个人的收入水平。也可以分散风险。” 刘银萍说道。
在社交平台上，不少储户也表达了前往香港寻找开户中介的看法。 有储户表示，只要理由合法、材料充足，在香港开户就可以了。 为什么他们需要找中介并缴纳智商税？ 有储户表示，坦白讲，如果你已经在银行手机银行APP上预约开户，就不需要支付中介费。
北京商报金融调查组
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