北京商报记者在网络平台上注意到，类似投诉多起。 培训机构用什么样的说辞？ 和很多网贷平台有关系吗？ 消费者该如何维护自己的权益？ 随着记者调查的深入，“培训贷”套路逐渐清晰。
2023年7月末，经历了几轮招聘软件海外投资不成功的应届毕业生张雷正在为自己的第一份工作发愁。 “沃鼎慧科”公司打来的电话让张雷看到了希望。 经过沟通，对方邀请他面试电商运营专员的职位。 通知地址、联系人、短信通知，一切显得正式合理。 “但我从来没有向这家公司屈服过，也从未听说过他们。” 后来回忆起来，张磊恍然大悟。
到达面试地点后，对方以工作经验不足、学习提高等为由，向张雷提出参加公司内部培训课程，并承诺培训结束后，不仅能掌握知识和技能，但他也会被分配到相应的岗位上工作。 “他们说电商运营行业前景很好，培训完肯定能找到工作，而且工资也不低。” 张磊说道。 出于对职位的期待和找工作的渴望，张磊留下来参加了课程。
然而，两天的课程结束后，培训机构的“野心”开始显现。 据张雷描述，该组织向自己解释，培训费将从他未来的月工资中扣除，然后引导他在小程序中签署分期付款服务协议。 在本协议中，上海欧乐宝科技有限公司（以下简称“欧乐宝”）提供为期一个月的电子商务运营培训产品。 总费用16500元，分15个月支付。 还有165元的罚款。 。
不久后，培训机构通知张雷将协议的签署转移至微信服务号中的“梦想合约”平台。 其中，培训费略有“折扣”，分两期缴纳。 一份是5000元的“先用后付”订单，15个月内结清；另一份是9000元的分期个人消费贷款。 。
该贷款为银行消费贷款，分12期偿还，利率7%，通过“融易分期”手机应用程序执行。 值得注意的是，该笔贷款收款账户名称为奥拉宝公司法人。 也就是说，贷款直接存入培训机构账户，学生通过偿还贷款来抵扣“学费”。
对于这笔突如其来的贷款，张雷表示，他对此一无所知。 他告诉北京商报记者，在平台“申请签约”时，他会填写培训机构提供的代码。 点击申请后，他就会接到电话确认，很快，“贷款就发放了”。
“如果知道是租借的话，我肯定不会去训练。” 张磊无奈的说道。 最让他生气的是，培训内容敷衍了事。 当然，所谓的“就业保障”承诺也是假的。
无独有偶，参加下一批培训的应届毕业生王硕（化名）也遇到了类似的套路。 不同的是，这笔贷款偿还学费的方式变成了信用卡分期付款。 “他们说如果申请信用卡，费用会降低，并带了银行工作人员到现场办理。”
王硕最终办理了信用卡分期业务，年利率18.25%，日利率0.05%。 在他的还款设置中，需要按期还款，不能提前结清。 叠加“办卡优惠”，原来的培训费16500元降为10500元。
李楠（化名）也是众多通过招聘软件求职的人之一。 大爱时代科技集团有限公司（以下简称“大爱教育”）发布的招聘信息显示，报名参加培训后，可推荐就业该文职运营岗位。
到达培训现场，李楠被要求下载融易分期App申请贷款支付2万多元的学费，并被承诺“七天内随时退款”。 这笔贷款也是银行消费贷款，年利率7%，收款账户为“戴恩时代科技集团有限公司”。 李楠的还款方式是“6+12定制计划”。 前6期仅偿还贷款利息，其余12期贷款本息等额。
是否存在类似的营销术语“诱导贷款”？
一万多元的培训费可不是一个小数目。 为什么张雷等人还参与其中？ 事实上，在很多培训参与者眼中，培训机构更多处于观望状态，其丰富的营销说辞让人“摸不着头脑”。
“工作人员都会说好话，总是强调电商行业前景好，一旦找到工作，学费就能赚回来。” 张雷坦言，从参加采访到完成还款单，他感觉就像是“被一只手牵着鼻子走”。 经融易分期平台核实，确实向用户发送短信提醒。 然而，从未申请过贷款的张磊没有核查意识。
在张雷看来，点击“梦想合约”上的申请按钮后的电话确认更像是“走走过场”。 “机构工作人员会教你如何处理资金的使用。如果你问你培训了几天，会要求你回答一个月；如果问你有没有工作，会告诉你“你已经找到了，并且有收入。社保几个月后就会支付。支付。”
张雷的观点也得到了很多参加培训的学员的认同：且不说培训费用高昂，承诺的服务也没有兑现，培训机构含糊其辞、反复利诱更让人恼火。 缴纳多少学费、采用何种分期付款方式等，均由培训机构决定。 为此，不少“迷迷糊糊贷款一年”的受害人要求退款。
“据推测，培训机构的目的是赚取高额培训费用，并与一些平台合作赚取业务佣金。” 北京讯臻律师事务所律师王德义分析，一些培训机构的资质和商业信用可能名不副实。
而这种“合作”似乎已经成为市场上的普遍现象。 此外，即使一些消费者知道自己正在申请贷款或信用卡分期，他们仍然会因为培训机构提供的“学费折扣”而这样做。
王朔回忆，培训过程中，工作人员会与学员进行个别交谈。 如果他们同意申请信用卡，每个人都会获得不同的折扣。 “他说分期办卡后只要12500元，我说不行，他说可以再优惠1000元。我说不行，他最后降到了10500元。” 在这样的“谈判”下，王硕不得不接受对方提出的方案。
为求证培训机构与消费者的沟通方式，北京商报记者以求职者的身份咨询了戴恩教育。 官网首页显示，戴恩教育是一家美股上市公司。 拥有12门互联网行业热门IT培训课程。 在浏览产品的过程中，客服弹窗被轰炸：“课程紧贴企业需求，双师实践教学，分级培训”“留下联系方式，我给你发详细信息” “……
致电后，客服询问了年龄和学历，并向北京商报记者推荐工作人员参加专门培训课程。 在这里，记者听到了一句熟悉的“台词”：“提高你的实践经验，培训结束后我可以帮你找工作。” 工作人员还表示：“就业问题不用担心，我来这里培训就是为了拿更高的工资。对自己有更高的要求，努力向我们‘明星就业生’的方向发展……”
当被问及培训费的支付方式时，工作人员表示有两种选择，一次性支付或分期贷款，即6+12的还款模式。 “我们的培训学校是你的担保人，你可以根据自己的情况向银行申请贷款，前6个月只需要支付1%的利息，基本上没有负担。如果你通过了贷款，总体来说是可以的。”学费，我们会给你15%的折扣。” 不过，该工作人员也强调，在贷款申请过程中，并不能保证“白账户”或“黑账户”一定能成功办理。 将遵循银行的合规程序，不会向在校学生推荐贷款。
众闻律师事务所律师李亚强调，培训机构名义上是邀请面试，实则是推销培训课程，甚至诱骗求职者一步步陷入贷款陷阱。 当求职者反应过来时，已经太晚了。 培训机构的行为不再单纯是民法禁止的虚假宣传和强制消费行为。 甚至涉及刑事犯罪，可能要承担刑事责任。
培训机构和网贷平台该由谁负责？
发现课程效果不佳后，李楠向大爱教育提出履行“七日内退款”的协议。 但被告知要等半个月贷款才能到机构账户，而且还需要领导签字批准。 经过协商，该机构最终为李楠解决了贷款问题。
“事实上，这个组织利用了我们的运气，瞄准了中专、大学生等渴望改变自己、让生活变得更好的群体。” 回忆起这一个月来的波折，李楠总结道。 如果不是我坚持要求退款，我差点就负债累累了。
与消费者的说法相反，培训机构一再否认自己的诱导行为。 欧拉宝公司高层在接受北京商报记者采访时，坚决否认了“诱导消费者贷款、办理信用卡”的想法。 同时，该高管表示，奥拉宝此前曾与邀请张雷、王朔进行采访的“沃丁公司”合作。 欧拉宝为沃鼎新员工提供电商技能咨询服务。 不过，这项“服务”是一年前提供的，目前还没有相关业务。 截至发稿，尚未收到大奈教育方面的回复。
北京商报记者注意到，近年来，尤其是求职季，类似投诉在网络上大量出现。 这种培训贷款“永远不会野火燎原，而是春风吹又重生”。 从投诉对象来看，涉及的培训机构可以说是五花八门。 除了市场热门的电商、IT行业外，还有绘画、烘焙、动漫等“培训”。不过，类似的投诉都指向培训机构与几家在线培训机构之间的“联系”。贷款平台向缺乏经验且急于找工作的应届毕业生引导贷款。
那么，在这个过程中，签约贷款的平台应该承担哪些责任呢？ 在王德义看来，如果平台提供分期服务，本身并没有什么违法之处，但需要注意的是网贷机构在运营过程中是否履行了审核义务。
“融易分期”运营主体北京融联世纪信息技术有限公司在接受北京商报记者采访时表示，张雷和李楠的两次贷款流程透明，注重合规和消费权益保护。 在贷款申请、审批、结算的整个过程中，都会通过短信方式对用户进行充分的风险提示和信息告知，不会出现误导性的信息和行为。
李亚指出，首先要明确该类交易中平台是否是纯粹的网络服务商，还是与培训机构构成利益共同体。 平台作为网络服务提供者，有义务审核商家资质并向消费者提供风险提示。 平台与培训机构存在利益关系并直接从中获取经济利益的，应对此类交易承担相应的法律责任。
消费金融专家苏晓锐也提到，从贷款过程来看，消费金融机构可能纵容了现场当事人的不当营销，造成金融消费者合法权益受损。
“应届毕业生通常会成为院校的首选，因为他们缺乏社会工作经验，又急于找工作。” 李亚坦言，如今的就业市场鱼龙混杂，行政监管机构和公安机关很难实现线上线下的全面监管。
正如李亚所说，监管主体的复杂性使得治理混乱变得更加困难。 王德义还表示，此类交易之所以屡禁不止，主要是因为监管单位涉及教育、市场监管、金融等方面的行政单位。 政府部门容易多部门，难以形成合力； 只有形成联合监管，才能提高监管效果。 。
苏晓锐进一步指出，培训贷款涉及资金端和场景端，需要分别监管。 从资本端来看，持牌金融机构需要建立健全金融营销宣传内控制度，加强对业务合作伙伴的行为监管； 从场景方的角度来看，场景方的基本资质也需要审核。 例如，教育培训机构应拥有基本的学校许可证。 三、无证无照的培训机构应由教育部门取缔。
对于消费者来说，需要仔细筛选、评估产品的价值和自己的借贷意愿，勇敢地说“不”。 在找工作的时候，也要警惕各种工作陷阱。 一旦发现自己被骗，应尽快采取法律行动，维护自己的合法权益。 此外，北京商报记者就此情况致电上海市市场监督管理局，对方提醒消费者可向12315投诉。
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