每位记者 涂英豪 每位编辑 廖丹
“大到癌症、肿瘤、心脏病、冠心病，小到感冒发烧流感、意外骨折、烫伤扭伤，我们在责任范围内100%报销。” 在保险直播间，你是否听过这样的话，让你兴奋下单？ 刘先生是在直播间下单购买该类保险的消费者之一。
不久前，小刘不慎从楼梯上摔下，脚踝骨折。 手术后，他想起自己买了一份“涵盖所有大病和小病”的保险。 他联系保险公司客服，却被告知扣除医保后的超额金额超过1万多元。 只有这样我才会得到回报。 小刘在社交平台上抱怨直播间卖保险是“大骗局”，却收到不少“这种保险本身就有免赔额，但小刘自己不明白”之类的留言。
“我买的时候就被告知，即使是骨折手术，我也会得到保障。” 小刘委屈地说，但当他想要和解索赔时，却发现事实并非如此。 《每日经济新闻》记者此前曾报道过该类保险的真实情况。 然而，很多消费者在购买时心里就根深蒂固的是“大病小病都可以承保”，直到理赔过程中才发现这并不是自己的想象。 那样。
如果您想承保重大疾病和轻微疾病：保费可能需要加倍
“该产品重大疾病医疗报销没有免赔额，一般医疗报销有1万元的免赔额，只要被保险人的医疗费用符合条款规定的条件，我们就会按要求扣除1万元的免赔额。100将支付赔偿金额的%。” 近日提交理赔申请的小刘收到了保险公司客服的回复。
虽然所有重大疾病都是全额报销，但骨折手术后，会扣除医疗报销，只报销超过1万元的部分。 “这有什么用？” 小刘在社交平台上抱怨，感觉保险公司用各种方式经营起来很困难。 理解。
小刘买的直播间保险是百万医疗险。 此类产品的免赔额通常为1万元。 不过，《每日经济新闻》记者在观看保险直播时注意到，讲解时主动提及免赔额的情况并不常见，有的主播甚至在消费者询问免赔额时回避回答。
诚然，百万医疗保险在应对重大疾病和意外风险方面发挥着更大的作用。 比如，有网友留言称，朋友被电动车撞了，一共花了8万多元。 社保报销约3万元。 剩下的5万元，扣除1万元免赔额后，百万医保报销了4万元。 一万元。 但由于赔偿门槛的原因，意外骨折、猫抓狗咬伤、感冒发烧等可能不符合报销条件。
如果想要真正实现“大病小病都能保”，有业内人士提出了三种选择：一是花100元左右购买一份意外险，可以支付意外医疗费用，但仍然无法支付感冒之类的费用。 ; 二是购买小额医疗保险，无论发生意外或疾病都可以报销，但有一定的免赔额和报销比例； 三是购买0免赔额的百万医疗保险。
《每日经济新闻》记者在保险直播间挑选了相关产品，对上述方案分别进行了实测。
30岁消费者为自己投保的第二个选择是每年380元购买某直播百万医疗保险，再以409元购买小额医疗保险，整体价格是双倍的。 后者的责任为意外伤害1万元，因病住院1万元，但免赔额为100元，并有一定的报销比例。 如果从社保或其他机构获得补偿，报销率为100%，但意外骨折、女性疾病、呼吸系统疾病的报销率最高为35%。
在给10岁孩子投保的第三种选择下：单独购买某直播百万医疗保险的价格约为288元/年。 查了一下住院医疗保险附加保障，价格约为678元/年。 价格上涨。 约135%。 值得一提的是，投资组合保险的保费涨幅根据不同年龄段有所不同。
难道只是消费者在不了解免赔额的情况下下单的错吗？
记者注意到，对于小刘的经历，不少网友留言解释了百万医保及免赔额的相关情况，还给出了“百万医保+意外险”、“百万医保+小额医疗险”等。金额“医疗”建议一起购买。 小刘说，他在直播间购买时，并没有被推荐意外险。 听说骨折可以报销，他就买了。
记者近日搜索各大社交媒体，投诉平台发现，此类投诉并不少见。 对于部分消费者提出的问题，网友的意见大致分为两派。
有网友认为，百万医疗险本身就有免赔额，消费者在没有充分了解产品的情况下下单是一种非理性的保险行为。 这些网民大多对保险有一定的了解，其中一些网名似乎是保险经纪人、策划师等从业人员。
也有一些网友是保险新手。 他们除了抱怨自己或家人也遇到过类似情况外，还感叹保险不靠谱，并表示已经或希望取消保单。
“对于大多数人来说，不可能询问赔偿金额是多少。” 上海遇春商务咨询公司合伙人、精算师徐玉辰在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，保险直播间里所说的“大病”“小病都可以报”，就是涉嫌夸大和误导。 若涉及已在相关直播场所销售过的产品，保险公司应主动通过电话等方式与消费者联系。 它不能等到消费者脱离危险才知道。 更多未脱险的顾客仍被蒙在鼓里。
结果，消费者“在不了解免赔额的情况下下单”，保险直播间毫无疑问没有履行告知义务。 为了让消费者更快做出购买决策、促成更多交易，一些保险直播间甚至刻意回避百万医保“万免赔”的“先天缺陷”。
蚂蚁保险发布的分析数据显示，49%的用户因不符合免赔额而无法理赔； 同时，感冒住院、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤等TOP5常见疾病（意外）的费用大约在2000~5000元范围。
据不完全统计，2023年上半年个人短期健康险业务整体综合赔付率数据显示，近140家保险公司的赔付率中位数约为40%。 虽然不同公司的赔付率数据差异较大，但从主攻健康险业务的财险公司的数据来看，不少公司的赔付率仍低于这一水平。 因此，降低百万医疗门槛、提高获得感也是消费者的一大诉求。
针对保险直播间乱象，部分机构反馈整改措施
直播间卖保险的乱象还不止于此。 一些平台在保险管理中发现，部分账号通过“1元起”、“90%的人来购买”、“今天仅剩xx个名额”等描述，夸大购买产品的低价。 。
《每日经济新闻》记者在调查中还发现，以短期健康险为“龙头”的运作模式也引发了大量消费者投诉，而被误导的人大多是老年人。 有网友发帖称，“希望大家能告诉父母，网上保险不靠谱”。 原来，该网友的父亲自称在某平台购买了价值0.6元、价值100万元的医疗保险。 几个月后，该网友发现被扣了数百块钱。 元。
另一位网友也表示，“家里的老人以为自己占了大便宜，说只需要交几块钱，保险公司直播间并没有提及，第一笔之后还有11笔保费，而且总自动续费价格是1300。“更多。”该网友还提到，直播间有人询问下个月在哪里付费，主播说“下个月来找我吧。”该网友继续询问是否他应该要求主播开新的保险吗？主播说“对对对，每个月就几块钱”，没有提及自动续保和后续价格。
2021年8月，原银保监会发布《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，全面规范互联网健康保险业务。 中国保险行业协会发布的《互联网财产保险发展分析报告》显示，在政策引导下，互联网健康保险得到快速整顿。 2022年上半年，互联网健康险整体保费下降23.2%。 其中，百万医疗保费收入57.5亿元，占互联网健康保险收入的半壁江山。
截至目前，保险直播间乱象依然存在，包括夸大宣传、“大病小病都可以报”等误导消费者。 近日，相关平台和保险机构向每日经济新闻反馈，将加强内部审计，积极整改。 一家在互联网平台开展相关业务的保险公司表示，目前针对直播间的整改措施如下：一是加强营销推广内容审核和行为管理，严格控制主播宣传言论、直播间发帖等。 、加强播前检查； 其次，强化政策服务说明，确保关键信息和用户权益告知清晰明确，强调免赔责任、免赔额的说明； 三是加强审核和质量检查，继续推行投保后三个工作日内回访机制，并对质量检查不合格的词语进行处罚，确保及时纠正不当的营销和促销行为，避免客户误解。 四是积极妥善处理由此产生的顾客投诉和舆情，最大限度保护消费者合法权益。
保险直播间的乱局还要持续多久？ 《每日经济新闻》记者将持续关注。
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