随着消费金融市场规模逐渐壮大，行业发展的长期动力备受关注。 业内人士认为，各类机构应充分发挥自身特色和优势，针对不同客户群体创新金融产品和服务，实现差异化竞争。
广阔的发展前景
消费金融已成为机构角逐的必争之地。 商业银行、消费金融公司、电商平台、小贷公司等纷纷加入“消费金融大战”。 招商联首席研究员董希淼表示，我国消费金融产业已基本形成多主体参与、多层次服务的完整体系。
具体来看，主导机构主要是商业银行，通过信用卡、消费贷款等方式提供服务； 中间机构包括消费金融公司和领先的互联网平台，对客户资质要求相对宽松，并根据不同客户实行差异化定价； 最底层的是一些中小型互联网平台、小额贷款公司等，主要服务于下层客户。
消费金融市场发展前景广阔。 展望2024年，中信证券研究报告显示，我国消费信贷需求有望进一步回暖。 银行可加大对优质消费贷款客户的营销力度。 在此背景下，消费金融公司可能会选择长尾客户，对风险定价能力提出更高要求。
BCG董事总经理、全球高级合伙人何大勇表示：“中国消费金融市场已进入存量经营时代，客户渗透率增长缓慢，单一客户价值提升。” 根据 BCG 分析，四个主要趋势正在塑造市场的未来。 首先，在监管政策收紧的环境下，消费金融行业的“玩家”和客户群体不断整合； 其次，渠道、场景、生态建设三驾马车齐头并进； 第三，基于多重数据的风控模型和数字化能力成为竞争的赢家； 最后，不良企业规模不断扩大在成为增长主要制约因素的同时，也带来了新的商机。
例如，招联消费金融有限公司近期发布了“招联智鹿”大型开源模型。 该机构表示，与人工相比，在模拟测试中使用“招联智录”进行文本标注和生成的效率可提高百倍。 ，进一步助推降本增效。 该模型未来将应用于更多细分场景，如风控管理、代码生成、运营改进等，并在代理技术、模拟模型、技术向善等方面不断探索。
差异化竞争成关键
行业竞争加剧。 如何在存量竞争时代“智取”消费金融市场，是业界正在探讨的话题。 BCG报告提出“DOUBLE”增长引擎，建议消费金融从业者针对不同客群采取差异化策略，对精选客群进行精细化、集约化经营，以风险量化、营销专业化、产品多元化的方式经营。 次优客群通过贷前智能风控、贷中贷后系统化管理大众客群。
BCG项目经理、消费金融专家王政表示，金融机构需要根据自身战略定位和资源禀赋，明确不同的重点方向。 王政表示：“对于中小银行来说，开拓下游市场和客户群已成为必然，因此需要加强风控能力。一是回归风险本质，构建战略性客户群细分构建基于客户行为特征等的框架策略，筑牢优质客户基础；二是持续打造下层客户群风控能力，加强外部数据引入，打造智能风控放宽准入、严格退出、高频次迭代的贷款管控能力；三是利用数字信贷工厂等方式，提高审批效率和准确性。
中国银行研究院研究员范若英认为，消费金融机构需要创新金融产品和服务，提高消费金融与新消费热点的匹配度，包括进一步发展汽车金融消费、丰富消费信贷场景、积极布局线上消费金融产品。 “我国消费主要呈现三个新趋势：一是新能源汽车国内渗透率快速提升，新能源汽车消费快速增长；二是服务消费增速快于商品消费，新能源汽车消费增速快于商品消费。当前服务消费正呈现出‘娱乐旅游融合’的多元化新特征；三是网络消费活力持续释放。”
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