【值得注意的是，在黄金分期市场上，这种以大额借贷为名的借贷分期、租赁行为，在法律上认定还比较困难，属于“侧踢”。 多位法律人士告诉记者，如果双方签订的黄金分期合同和黄金购买合同符合相关法律法规，很难判断其为高利贷，因为双方并没有直接签订借款合同。 ]
“租米机，严重缺钱来找我”“租黄金套现，金额10万到20万”……近日，在一些二手闲置交易网站上，出现了一群以租赁名义套现的中介机构开始卷土重来。
这些中介机构通常在广告中强调“租赁”属性，但第一财经记者通过多方采访发现，他们实际上为客户提供了非法套现渠道。 具体来说，中介机构会协助客户租赁电子产品或黄金，并以较低的价格转让给回收商以收取现金。 “一般无法通过正规渠道借款的客户都会选择这种方式。” 一位知情人士告诉记者，虽然客户可以通过这种模式在短时间内套现，但资金成本非常高。
事实上，从机器租赁中套现并不是什么新鲜事。 多位业内人士告诉记者，这种模式在2020年就已经爆发，而且当时的模式比较简单。 来自福建的孙宁（化名）在读大学时就尝试过这种借贷模式。 届时，中介会根据客户的信用资质推荐合格的租赁平台。 客户需要支付首笔租金，在平台借出手机等电子产品后，按约定价格出售给中介。 “这种套现方式，中介和客户都很清楚，很多借出手机的人根本就没有想过归还，当时很多租赁平台损失惨重。”
但从今年开始，这种租赁套现模式在题材和运作路径上都出现了新的升级。 值得注意的是，与传统民间借贷相比，这种方式往往打着租赁、分期的名义，徘徊在法律边缘的灰色地带，很难有明确的认定和处罚。 这些主打“0首付、低利息”的租赁中介背后，多重风险正在悄然滋长。
租赁市场不景气
“租飞机”本身并无原罪。 2016年以来，手机等电子产品租赁呈上升趋势，市场上涌现出一批人人租等在线租赁平台。 客户满足一定资格条件后，可以选择租赁期数，并按期缴纳每期租金。 到期后，您可以选择返还或支付剩余资金买断。
然而，2020年前后，随着一些小贷平台的爆发以及疫情造成的间歇性关停，一些习惯了“以贷撑贷”的用户开始将目光转向租赁机平台，一批中介机构来了成为存在。
孙宁记得，一开始，机器租赁市场的中介只是手机回收商，会给有需要的客户推荐一个平台。 客户申请手机贷款后，中介会以较低的价格回收手机。
近期，中介参与方式更加深入，开始提供首期付款服务。 一般来说，机器租赁平台会根据客户的信用资质，要求客户提前支付1至3期的租金。 此前，一些套现需要通过多种方式筹集资金。 中介参与预付款环节后，套现只需签署相应的合同即可获得初始资金。 这也意味着客户可以在没有任何前期成本的情况下兑现资金。 在操作模式上，原来客户通过单线联系平台，收到手机后派出中介，给客户直接在平台填写中介地址。
除了型号升级之外，今年6月起，此类租赁对象进一步延伸至黄金市场。 与租赁机市场单机5000元至1万元的金额相比，黄金租赁分期套现金额“不封顶”，贷款金额可高达数十万元。 与此同时，运作模式也日趋成熟，分期付款合同和回购合同的形式在法律的边缘“并肩”发挥。
“对于黄金来说，操作一周，就能拿到15万到20万。” 当记者咨询“套现”目的时，深圳水贝市场的一位中介大明（化名）介绍，他将这种模式称为“黑户福利”。 一般来说，“黑户”只能进行小额高利率的民间借贷，而以租代贷则可以绕过这一瓶颈。
记者在调查中发现，与手机租赁中介通过手机回收差价获利不同，金分期目前的利润主要集中在销售方。 具体来说，常见的黄金分期模式有两种。 第一类是套现需要以分期或租赁的方式向中介购买黄金，然后由中介回购。 第二类是向中介机构分期购买黄金，不指定回购方。
整个手术过程需要一周多的时间。 据大明介绍，需要面试并缴纳3000元押金。 6至7天后，到现场与金店主体签订黄金分期进货合同，一天后与当铺主体签订进货合同。 签约完成后即可获得相应资金。 根据之前的沟通，黄金将按固定周期偿还。
资金成本高
看似正常的租售合同背后，隐藏的资金借贷成本其实非常高。
资金成本来自两个方面。 一方面是买卖形成的价差。 大明告诉记者，目前的回购价格基本较市场价有25%的折扣，这也意味着用户在购买市价20万元左右的黄金时，通过回购渠道实际上会优惠15万元。 另一方面是平台或中介卖家要求的分期费用。
资金成本可以有多高？ 以大明提供的黄金分期服务为例，客户提现了15万元，但实际需要购买20万元的黄金。 若采用分期模式，一年需偿还本息29万元。 按照这个方案，一年套现15万元实际成本高达14万元，年化利率高达93%。 如果用户逾期，实际借贷成本可能会更高。
此外，另一种暗中获利的方法就是巧妙地“利用”市场价格的概念。 “这种黄金分期签约时的价格一般是大牌金店的店面价格，再加上几十元。” 一位知情人士表示，金店的挂牌价格普遍虚高，比如每店500元。 g、实际各种进货优惠叠加后，只需490元/克，但上述分期合同中约定的市场价格为550元/克。 每克黄金可比实际市场价格高出60元左右。
“今天周大福的市场价格是585元/克，我们可以在此基础上再加50元/克，可以借2个月，无需分期费用。” 广东惠州一家黄金分期机构介绍，他们主要是短期融资。 据他测算，顾客在普通商店购买50克黄金只需2.9万元（按折扣价580元计算），但分期购买则需要3.17万元，差价约2700元。
飞机租赁市场的情况也类似，不同的是前期一般需要大量首付。 以一部市值1万元的手机为例，租金分12期缴纳。 信用资质一般的情况下，需要先缴纳三期租金（3000元左右），资质较好的还需要缴纳一期租金（1000元左右）。
按照一年租约1万元的市场价格和6600元的中介回收价格计算，大多数租赁平台最终买断时的本金和利息都在11000元左右。 考虑到中介会提前支付初始资金，客户最终可以套现的金额在3600至5600元之间，年化利率在50%左右。
高资金成本的背后是低信用审核门槛。 租机套现中介并不直接衡量客户的信用，而只需确认客户是否符合相应租机平台的条件，比如芝麻分是否达标，是否存在逾期情况当客户的信用不符合租赁平台的标准时，一些中介机构还会通过各种方式帮助用户打包信用。
黄金分期市场的套现审核并不复杂。 中介只需客户携带身份证和银行卡即可办理相关手续。 当涉及大量现金时，中介机构会要求打印信用信息并确认手机银行流水，以证明还款能力。 “如果是做生意，并且店面客流等信息符合要求，我们最多可以给予30万元。” 一位黄金中介介绍。
“他们的逻辑和高利贷者一样。” 在深圳创业的丽丽（化名），曾因创业资金周转困难，套现了少量黄金。 在她看来，信用资质好的客户一般不会通过这样的渠道借款，而且中介机构本身也心知肚明，因此信用审核不会有太多门槛。
有风险
黄金分期等新型租赁变现模式的出现，意味着租赁变现市场由原来的回购模式转变为卖方和回购方双方的“通吃”模式。 “现在租赁、变现的中介业务范围很广。” 一位业内人士告诉记者，与只赚取回收端的收益相比，把握借贷和回收的整个环节显然更“赚钱”。
以黄金分期兑现为例，记者在与多家中介机构沟通过程中发现，大部分都与线下黄金实体店、当铺，甚至实体店本身有密切关系。 “我们当铺在水贝有实体店，而且我们也有稳定的黄金供应。” 大明称，其店最初涉足黄金回收，目前利用现有业务优势涉足黄金分期业务。
值得注意的是，在黄金分期市场上，这种以大额借贷为名的借贷分期、租赁行为，在法律上认定还比较困难，属于“侧踢”。 多位法律人士告诉记者，如果双方签订的黄金分期合同和黄金购买合同符合相关法律法规，很难判断其为高利贷，因为双方并没有直接签订借款合同。
北京盈科律师事务所专职律师王宇新指出，这种形式是合法的。 从民事领域的角度来看，双方当事人的意思表示属实，交易产品合法，一般不构成违法。 但实际上是高利贷，是我国民法所严禁的，可能构成非法经营罪。 河南商博律师事务所律师徐振良也认为，中介明知委托人的真实意图是贷款套现，本质上是民间借贷。 一旦犯罪被定罪，收入可能会作为非法收入被没收。
此外，收银员本身也面临着更大的法律风险。 王雨欣表示，最常见的是民事法律风险。 收银员与租赁平台签订有租赁协议。 如果收银员不能按期支付租金或归还手机，那么与租赁物品本身相比，他将承担“巨额债务”，还将面临恶意逾期、故意套现、被起诉的风险平台，在此类诉讼中套现的基本上都会输掉官司。 如果判决后无法履行还款义务，套现风险主体也面临被列入黑名单的风险。 不仅如此，套现还会陷入恶性循环。 巨额债务将迫使套现者重复“租机套现”的方式偿还旧债。 共性。
“更严重的是，套现的人很可能涉嫌刑事犯罪。” 王宇鑫进一步解释，套现租赁首先产生非法占有的目的（先规划），然后以租赁的名义签订租赁合同，取得租赁物后非法出售。 套现以获取利润。 根据刑法第224条规定，这是典型的合同诈骗罪。
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