对于无数购车者来说,明明自己有足够的积蓄购买新车,但当他们去4S店时,却发现付款方式有很多“门路”。 “只有申请贷款才能享受优惠价格”“贷款分期更适合你看中的车”……在销售人员的甜蜜“围攻”下,车主们签署了协议并成为还贷“大军”中的一员。
本以为能享受到福利,但当我收到贷款合同时,却发现销售人员所说的“利率”变成了“利率”。 我在提前偿还贷款方面也遇到了很多障碍。 我本来是想通过买车来实现“美好生活”。 却发现自己终究是被“背后捅了一刀”的人。 贷款买车到底有什么“脏”? 消费者该如何选择?
令人困惑的利率和利率
风是从后见之明中产生的。 “我买车的时候没想到会有这么多波折。” 直到交了押金提车,姚晨(化名)盯着9.83%的贷款利率,才傻眼了,这比当时销售人员提到的利率还要高。 几乎翻倍了。
不久前,姚晨有意买车。 她本可以全额付清车款,但在销售人员的努力下,她选择了贷款分期业务。 姚晨感兴趣的车型是奥迪Q7。 “我在4S店看车时,销售人员向我推荐了汽车金融消费贷款方式,并告诉我申请贷款可以节省3.6万元左右,利率为5%。 ,我觉得很划算,所以就买了。”
有金融工作经验的姚晨对利率信息非常敏感。 她做了一些计算。 如果贷款金额为41万元,年利率为5%,她可以在一年后申请提前还款。 贷款需要在一年内偿还。 购车支付的利息为2.05万元,销售人员承诺购车费用可节省约3.6万元。 两者相抵,最终购车款可节省15500元。
无论如何也不是什么损失! 做出决定后,姚晨在4S店销售人员的带领下联系了银行贷款经理,提交了申请材料,并通过了网上远程面试申请。 然而,当她拿到合同时,却傻眼了。 眼前,明明承诺的5%利率“变了”。
从姚晨提供的电子合同来看,这是一家国有大银行推出的个人汽车消费贷款。 贷款金额41万元,贷款期限60期,贷款利率明确写为9.83%。 这么高的年利率让她无法接受,姚晨于是联系银行贷款经理提出疑问。
贷款经理给出的措辞与4S店销售人员的说法不同。 据贷款经理介绍,车贷按照等本等利还款,年利率5%,贷款期限5年。 利率25%,贷款金额41万元。 按5年60期平均计算,每月还款金额为:41万×(1+25%)÷60=8541.67元。 借款合同约定的利率为综合年化利率。
当姚晨质疑贷款利率为何与4S店销售人员所说的不一致时,贷款经理只是简单回应:“可能是销售人员把利率和利率搞错了。” 一个简单的“错误”让姚晨感到非常无语,但现在贷款已经发放,无法再进行有效的谈判,想到一年后自己会申请提前还贷,姚晨也没有选择但要接受它。
姚晨在采访中表示,她已经决定提前偿还贷款。 曲折的贷款经历让她说自己“受到了教训”。 “如果只贷款一年,仍然可以享受购车折扣,但如果延长贷款期限,贷款期限为两年,所需的利息将超过车商本身提供的折扣。真正缺钱的人没有钱的人不会选择这种贷款方式。” 她说,“因为我想买车,所以最近一直在关注其他银行的消费贷款活动,有的银行消费贷款优惠年利率只有3.5%左右。如果你想要长期贷款, “贷款的话,买车之前直接申请消费贷款显然效率更高。很划算,但不会有购车优惠。” 对此,她颇为无奈地表示,顾客永远不会像商家那么“聪明”。
提前偿还贷款存在“许多障碍”
从实际情况来看,在购车过程中,无论是4S店还是经销商,一般都会劝说消费者通过贷款分期付款的方式购车。 说辞中最大的吸引力在于,用贷款买车比全款买车更有价值。 大折扣。
说到贷款买车,一些卖家会打出“低息”的噱头,吸引顾客贷款买车。 在北京工作的赵峥(化名)也是贷款购车“大军”中的一员。 “我买车的时候选择了贷款。4S店的销售人员推荐了国有大行提供的大额分期卡业务,需要向银行申请信用卡,审核通过后,银行会将车贷金额直接存入信用卡。” 赵峥回忆,“我和家附近的银行工作人员预约了贷款。 因为我对银行的流程比较放心,所以我按照贷款经理的要求填写了一系列材料。 填完后,我就拿到了贷款,但我不知道贷款利率是多少,我想应该和正常的信用卡分期差不多。” 但买车后,赵正却收到了银行发来的短信,显示“您的信用卡交易成功,金额为19.6万元”。 直到这个时候,赵正才知道自己的贷款利率是多少。 “短信或银行应用程序中都没有明确标记。” 直到收到银行提醒还款的短信,赵正才得知自己的分期利率是14%。
在随后的还贷过程中,赵政也遇到了一些阻力。 “当时,销售人员承诺可以提前还款,但银行却表示,贷款必须在2年后才能申请提前还款。经过漫长且成本高昂的谈判,我才完成操作。”提前偿还贷款。”
这样的例子还有很多。 有车主表示,交完订车押金并联系银行后,发现年利率与订车时所说的不一致。 银行发放货款后,要求提前偿还贷款,但贷款经理却表示无法提前偿还贷款,只能白付利息。
易观分析金融行业高级顾问苏晓锐表示,从上述案例来看,4S店销售人员和银行存在两方面不当问题。 一是金融营销推广层面出现误导性表述。 通过概念曲解,消费者认为自己承担的利率与实际利率存在偏差; 其次,在贷后层面,没有对消费者申请的真实意图进行审查,同时也没有对诱导消费者的相关人员采取措施。 相应的惩罚措施。
模糊营销何时停止?
对于4S店销售人员来说,在营销过程中模糊地描述费率、利率是能力不足还是故意行为? 对于银行来说,为什么无法提前偿还贷款呢? 对此,北京商报记者进行了采访调查。
在北京一家丰田4S销售店,记者看到,不少车型正在进行折扣促销,“降价6万”、“低利率买车”……大电子显示屏上不断滚动着折扣信息。画面吸引了人们的注意。 表达了买车的愿望后,销售人员立即提出了贷款分期付款计划。 以总价22万元的丰田SUV为例,消费者可以选择零息和低息贷款计划。 。
零息计划是先付60%的首付。 裸车首付11.74万元。 剩余资金通过分期贷款方式完成。 贷款期限为2年。 每月还款额为3263元。 车行额外收取2000元服务费。 袁先生,该计划是汽车品牌推出的一款汽车金融产品。
另一项低息计划贷款资金由银行提供。 是汽车经销商与银行共同开发的汽车消费金融贷款产品。 该产品首付20%,贷款期限5年,裸车首付3.9万元。 每月还款额为3185元。
乍一看,银行推出的贷款计划非常划算。 对于资金紧缺的购车者来说,首付近4万元就能拿到车。 4S店销售人员也推荐这种方法。 但需要注意的是,在营销过程中,销售人员不会主动提及贷款的年利率和还款方式,而只关注“首付较低”。
当记者询问时,销售人员提到“还款方式是本息等额”。 一般情况下,消费者所了解的还款方式是等额本息、等额本金。 那么等额本息是如何计算的呢?
以50万元汽车贷款、贷款期限5年、年利率5%计算,如果消费者选择等额本息还款方式,则消费者每月需要偿还等额本息,本金为8,333.33元。 ,利息为2083.33元。 综合起来,5年需要偿还的利息总额为12.5万元。
如果选择等额本息还款方式,本金会随着还款期限的增加而增加,利息会随着还款期限的增加而减少。 按公式计算,首期还本金为7352.28元,利息为2083.33元。 到第60期还款时,剩余本金9396.46元,利息39.15元。 贷款利息总额为6.61万元,比等本息法减少了5.89万元。
等额本息贷款和等额本息贷款的计算
对于不熟悉利息计算方法的购车者来说,这是一个令人困惑的账户。 销售人员和贷款经理含糊的措辞让不少购车者意识到,自己的还款方式等于本息相等,而且如果从较长的还款时间来看,这确实不是什么“划算”的事情。 北京讯振律师事务所律师王德跃坦言,等额本息和等额本息是两种常见的贷款还款方式,两者在利息计算和每月还款金额方面略有不同。 等额本息还款方式要求每月等额本金和利息,因此每月还款负担相对较小,更容易掌握和规划。 缺点是总还款利息较高。 等额本息还款法是指每月还款金额固定,包括本金和利息,但本金比例不断增加,每月还款利息金额逐渐减少。 优点是还款总额比较小,整个贷款还款压力比较小。
王德跃进一步提醒,购车者应根据自己的实际情况选择还款方式。 无论选择哪种方式,您都应该做好充分的准备和计划,确保按时还款,避免不必要的麻烦。
调查中,不少4S店销售人员也表示,贷款完成1-2年后,通常需要申请提前还款。 如果违反贷款规定,将支付违约金。 一位银行业内人士坦言,“银行贷款的主要目的是赚取利差,本息利息较高,利润较大。车贷一般不支持提前还款,如果客户坚持,如果坚持提前还款,银行会收取贷款金额2%-4%左右的违约金,基本上贷款一年后,大部分银行会选择不收取违约金,也支持客户尽早还款。”
如何让购车者清楚
在零售信贷增速放缓、资产匮乏的背景下,汽车消费金融成为银行挖掘信贷业务增长的重要途径。 2023年半年报中,多家银行提到了汽车消费金融的重要性,推动自主收单客户、试点直客经营、优化汽车分期产品、积极布局新能源汽车消费分期等成为不少银行未来的方向。
如今,金融与场景融合仍在加速,消费者在购车时更加关注相应车贷的性价比和安全性。 近日,国家金融监督管理总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》,提出支持扩大汽车消费,优化汽车贷款政策,在合法合规的前提下适当放松汽车消费和风险可控性。 信贷申请条件包括降低汽车贷款首付比例、延长贷款期限、合理确定信贷额度、降低汽车消费门槛等。 简化汽车贷款流程。 推广网上即时办理,通过金融信用信息基础数据库等合法渠道了解和分析客户信用状况,适当简化贷款申请材料,提高授信审批环节、时间、要素的精细化管理水平。
“对于银行来说,应不断强化市场拓展能力,积极寻求与汽车制造商、经销商等合作伙伴的战略合作,共同开发更符合消费者需求的汽车消费金融产品。” 王德跃建议,同时提高营销能力,不断扩大市场份额。 开展精细化客户管理,深入了解各类客户的需求和风险承受能力。 为高价值客户提供定制化的金融产品和服务,同时严格控制潜在风险客户。 同时,我们建立健全风险管理体系,对贷款进行全面的风险评估和管理。 定期与借款人沟通,及时了解借款人的还款状况和还款意愿。 对可能出现的逾期还款及时采取应对措施,最大限度降低坏账风险。
在苏晓锐看来,银行应加强内部人员管理,注重贷款业务的真实性和金融营销宣传的合规性,进一步优化提前还贷业务模式。 对于消费者来说,申请贷款时最需要关注的就是还款方式。 如有必要,可以要求贷款销售人员列出每种方式的每月还款金额和利息构成,并通过拍照或其他方式保留凭证。 。
未来,汽车消费金融的标准化还有很长的路要走。 采访最后,姚晨向北京商报记者提到,对于车商和银行来说,最重要的是让购车者有充分的知情权和自主选择权。 “购车者应该根据自己的资金情况做出自己的决定。 实力、还款能力,全面客观地考虑更适合自己的贷款产品和贷款渠道,而不是陷入营销说辞的误区。”
对于购车者来说,在买车的时候要切记不要被低价广告所诱惑。 应保持清醒的头脑,清楚了解利息费用和利率,避免“被蒙蔽”的风险。
北京商报金融调查组
海量信息、精准解读,尽在新浪财经APP
搜虎网转载此文目的在于传递更多信息,不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。