你买的百万医疗保险真的能赔付100万吗？ 事实上，保险公司每六个月就会在其官网披露短期健康险理赔率，通过赔付率指标的高低就能一窥究竟。 8月8日，据北京商报统计，已有107家保险公司公布了个人短期健康险业务整体综合赔付比例，其中人身险公司69家，财产险公司38家。
整体来看，2023年上半年个人短期健康险综合赔付率较低，赔付率中位数为38%，近80%的保险公司赔付率低于65%，有的保险公司甚至出现负赔付率。
差距6万个百分点
短期健康保险是指保险公司向个人销售的保险期限在一年及以下且无保证续保条款的健康保险。 其中，最广为人知的就是万元医疗保险。
根据《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，保险公司应每六个月在公司官方网站披露个人短期健康保险业务总体综合赔付率指标。 8月8日，据北京商报统计，已有107家保险公司公布了个人短期健康险业务整体综合赔付比例，其中人身险公司69家，财产险公司38家。
整体来看，2023年上半年，保险公司个人短期健康险综合赔付率结果颇为“触目惊心”，个别公司赔付率出现异常高或低的现象。
高赔率期间，和谐健康、燕赵财险、上海人寿、新安车险、安信财险的综合赔付率均超过400%。 其中，赔付比例最高的安信财险为10982.12%。
在低赔付率范围内，大家养老、国保人寿、英大财险、诚泰财险的短期健康险赔付比例均低于-300%，赔付率最低的大家养老为-52643.82 %。 也就是说，赔付比例最高的安信财险和赔付比例最低的大家养老的差距达到了惊人的6万个百分点。
对于赔付率过高或过低的情况，部分保险公司在披露数据的同时也做出了解释。 例如，人人养老表示，综合补偿比例为负的原因主要是未偿还补偿准备金的释放。 由于公司业务策略的调整，个人短期健康险业务量从2022年开始将大幅下降，2023年上半年该类型业务的保费收入很小。其中，业务薪酬低于预期，未偿薪酬准备金释放较多，使得综合薪酬比例为负值。 其他赔付率为负的公司大多也给出了类似的解释，称再保险后，未决赔款准备金转为负数，导致赔付率为负。
赔付比例最高的安信财险解释称，受两个因素影响，公司短期健康险赔付比例波动较大。 保费收入规模大幅下降； 其次，历史业务仍然存在补偿成本，其规模相对于所赚取的保费来说相对较大。
赔付率为463.32%的和谐健康表示，由于公司个人短期健康险业务规模较小，综合赔付比例异常。 北京商报记者也向赔付比例较高的燕赵财险、新安车险发信，但截至发稿尚未收到回复。
整体派息率较低
根据计算公式，综合损失率=（再保险后赔付+再保险后转入未决赔款准备金）÷再保险后已赚保费。 其中，未决赔款准备金包括已发生但未报告的未决赔款准备金。 因此，影响短期健康险业务赔付率的因素相对复杂，包括承保、理赔、再保险等数据。
如果简单理解的话，赔付率就是缴纳的保险金与保费收入的比例。 保费收入大、赔付金额小，赔付率低； 否则，损耗率就很高。 如果该指标超过100%，则意味着保险公司出现承保损失。
事实上，无论补偿比例过高还是过低，都会对消费者产生不利影响。 这是因为，如果损耗率太低，就意味着该产品买不起。 消费者支付更多的保费，但获得的索赔却更少； 无法续订保单。
现实中，一些保险公司也在根据赔付率调整业务。 例如，上海人寿表示，截至2023年6月30日，赔付率最高的产品及其同系列产品已停产。
该规定要求保险公司定期公布短期健康保险赔付率。 某种程度上，需要通过信息透明将损失率控制在合理范围内。 短期健康险理赔比例在什么范围比较合理？ 首都经济贸易大学农村保险研究所副所长李文忠在接受北京商报采访时表示，短期健康保险综合赔付率应控制在65%-75%，比较合理。 此外，业内也有意见认为，考虑到费用率普遍超过30%，短期健康险赔付比例60%-70%是比较合理的状态，可以使保险公司实现微薄的利润。
总体来看，保险公司短期健康险理赔率仍处于较低区间。 北京商报记者发现，在公布数据的107家企业中，亏损率中位数为38%。 85家保险公司的赔付率指标均低于65%，也就是说，近80%的保险公司短期健康险赔付率指标较低。
那么，保险公司在开展个人短期健康保险业务时应注意哪些问题，才能增强消费者的获得感，实现消费者获得保障、保险公司获得利润的双赢局面。同时？ 北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋战军表示，百万医疗险等短期健康险的免赔额相对较高。 在高免赔额情况下，保险公司一方面要合理控制销售费用，降低管理成本，从而降低保费；另一方面，保险公司要合理控制销售费用，降低管理成本，从而降低保费。 另一方面，切实提高健康管理服务的有效性，提高消费者对短期健康保险产品的获取感。
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