8月份以来，监管部门就存量房贷利率调整多次发出声音。 近日，中国人民银行明确表示，将引导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
关于存量个人住房贷款利率调整的最新实施情况，8月9日，《证券日报》记者致电六大国有银行和多家股份制银行的客户服务中心，北京分行个人贷款部。 总行发布关于降低股票抵押贷款利率的通知。
业内专家表示，存量抵押贷款利率可能会下调，部分地区可能已经开始研究沟通，但方案如何制定和实施仍是未知数。
具体政策还在等待中
此前7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹兰在国务院新闻办新闻发布会上提到，“支持和鼓励商业银行自主与借款人协商变更合同协议，或者用新的贷款代替原来的库存。” 8月1日，中国人民银行2023年下半年工作会议进一步提出“引导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率”。
中国邮政储蓄银行研究员楼飞鹏对《证券日报》记者表示，新增住房抵押贷款利率明显低于存量抵押贷款。 这导致贷款提前还款，对银行经营造成一定影响，不利于促进消费。
对于存量个人住房贷款利率调整相关事宜，记者一一询问了六大国有银行和部分股份制银行的工作人员和客服，得到的答复都是，并无相关政策。通知已收到。 例如，工商银行北京某分行个人贷款经理告诉《证券日报》记者，“我们关注了市场上的相关新闻报道，但尚未收到相关部门的正式通知。我们银行我们将继续与监管部门沟通，如有正式方案，我行将尽快跟进落实，您也可关注我行公众号、官网等渠道的相关公告。 ”
一位房产中介人士接受记者采访时表示，由于存量房贷利率调整牵一发而动全身，目前存量房贷利率下调的通知没有具体规定，但基本可以肯定的是，将是监管政策。
总体影响可控
监管部门表态后，市场也更加关注房贷利率调整可能的路径及其对商业银行经营的影响。 中信证券首席经济学家明明对《证券日报》记者表示，预计政府部门直接出台政策要求银行调整的概率很低。 一些银行出于社会责任的引导，或者出于留住优质客户的目的，可能会主动降低现有抵押贷款的利率。 此外，银行在调整方案的设计上也将更加灵活、精准。 要精准支持还贷压力较大的群体，避免给银行带来过大的经营压力。
“降低现有房贷利率不能简单地‘一刀切’。根据购房时间、地点的不同，现有房贷合同的条款也有较大差异，需要制定差异化的方案。”现有房贷利率调整方案，继续“因城施策”。政策思考。另外，一二线城市之间如何调整，新旧贷款之间如何调整，如果这些问题处理不好，可能会引发新的问题。” 明明说道。
光大证券首席金融分析师王一峰对《证券日报》记者表示，从本轮存量贷款利率调整来看，放开“再融资”的可能性不高，而房贷利率的调整更有可能的是借款人和贷款人通过协商来进行合同变更。 而房贷利率的调整则可以通过国有大型银行作为“标杆银行”的方式来进行。 在实际操作过程中，合同利率的调整可能呈现出明显的差异化特征，包括因城施策、区分客户资格等。
在业内专家看来，降低存量个人住房贷款利率对上市银行影响多重。 但总体而言，存量住房贷款利率下调对银行利润和利差影响不大。 据初步测算，现有高利率抵押贷款余额约为15万亿元至20万亿元。 如果利率平均降低100个基点，商业银行年利润将减少1500亿元至2000亿元； 如果利率平均下调50个基点，商业银行年利润将减少750亿元至1000亿元。
招商联盟首席研究员董希淼向《证券日报》记者表示，银行可以采取多种措施，降低缓冲房贷利率调整对利润和息差的影响：一是进一步降低存款利率，优化存款利率。二是加大授信力度，在风险可控的前提下提高高收益资产比重，进而提高资产收益率。 三是大力发展理财等业务，增加非利息收入，增加多元化利润来源。
此外，银行在存量房贷利率调整过程中，还可以与客户约定一段时间内不提前还款，减少提前还贷行为，基本保持房贷规模。金融管理部门可运用结构性货币政策工具，对影响力较大的银行提供阶段性支持，提高银行压减存量房贷的积极性，支持银行保持利差基本稳定、保持收费连续性。削减和利润向实体经济的转移。” 董希淼进一步说道。
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