无良中介又把目光瞄准了股票抵押贷款。 据媒体报道，由于金融管理部门鼓励引导的“存量房贷利率下调”尚未正式实施，一些中介机构趁机利用借款人不稳定的预期和焦虑情绪转换抵押贷款，并诱导他们挪用消费贷款。 用经营贷款取代现有的住房贷款。 对此，借款人应高度警惕。
存量房贷利率调整方向明确，借款人无需担心。 去年以来，随着新发放房贷利率持续下降，现有房贷变得“更贵”。 为了减少利息支出，不少借款人呼吁降低存量房贷利率，有的带头选择提前还贷。 面对市场需求，财务管理部门近期做出了积极回应。 人民银行相关负责人多次表示，将指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
现有房贷利率调整过程较为复杂，借款人不宜心急。 自7月14日央行首次提及“调整存量房贷利率”以来，各银行尚未落实具体措施。 但需要注意的是，这个看似缓慢的操作实际上是一个稳健的操作。
降低存量房贷利率有两种方式：直接降低和间接降低。 前者是指改变合同条款，后者是指以新贷款置换旧贷款，即抵押转换。 无论哪种方式，调整过程都需要时间。 一方面，商业银行受制于各种监管规则，经营管理复杂。 改变贷款利率意味着对风险资产重新定价。 另一方面，存量住房贷款规模较大，全国各地执行情况也不尽相同，银行总行在做出决定之前，必须充分考虑地区差异和统筹谋划，很难一蹴而就。
如果借款人的预期不稳定，急于转换现有抵押贷款，则可能被迫承担三大风险。 一是违规使用贷款的风险。 不法中介声称的“转贷降息”，实际上是诱导借款人用利率较低的商业贷款和消费贷款替代现有利率较高的住房贷款。 一旦发现挪用贷款的行为，借款人应当承担违约责任。 二是成本风险高。 非法中介通常要求借款人先结清抵押贷款，然后再以房屋作为抵押申请商业贷款。 结清房贷的钱正是非法中介提供的高息过桥资金。 三是个人信息泄露风险。 借款人一旦选择再融资，就必须将自己的信息交给中介机构。 今后，中介机构可能会利用此牟取非法利益。
要稳定存量房贷利率调整预期，商业银行必须有所作为，以“短期痛苦”换取“长期利益”。 目前有观点认为，银行降低存量房贷利率的积极性和力度可能较小。 有两个原因。 首先，降低现有抵押贷款利率会减少银行利润； 其次，贷款合同变更、贷款置换涉及银行自主经营权，金融管理部门只能“支持、鼓励”，不能强制。 这种观点只看到短期和表面。 从长远来看，降低存量房贷利率有利于增强银行客户粘性，稳定存量客户。 从底层逻辑来看，即使商业银行不降低存量房贷利率，借款人也已经通过提前还款等方式减少了银行的利息收入。
可见，存量房贷利率下调不仅是监管引导，更多的是市场驱动。 接下来，商业银行要顺应市场需求，坚持法治原则，在金融管理部门指导下，审慎研判、统筹协调、有所作为。 （作者：郭子元 来源：经济日报）
搜虎网转载此文目的在于传递更多信息，不代表本网的观点和立场。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
Copyright © 2017-2018